\u00edntegra<\/a>\u00a0<\/strong>do relat\u00f3rio.<\/p>\nCriado para aprimorar o cr\u00e9dito consignado para trabalhadores da iniciativa privada, o Cr\u00e9dito do Trabalhador atinge os trabalhadores que t\u00eam renda baixa, t\u00eam menor instru\u00e7\u00e3o, pouco tempo de empresa e taxa de endividamento mais alta. Al\u00e9m disso, o p\u00fablico \u00e9 alvo de taxa de juros maiores.<\/p>\n
A taxa de endividamento corresponde \u00e0 raz\u00e3o entre saldo de d\u00edvidas em modalidades de cr\u00e9dito livre exceto cart\u00e3o \u00e0 vista e 12 vezes a renda mensal do trabalho formal.<\/p>\n
Os dados do Banco Central indicam que o Cr\u00e9dito do Trabalhador pode comprometer a renda das fam\u00edlias e aumentar a inadimpl\u00eancia. O governo Luiz In\u00e1cio Lula da Silva (PT) criou a modalidade para permitir que brasileiros trocassem d\u00edvidas caras, como o cheque especial e o rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, por outros empr\u00e9stimos mais baratos.<\/p>\n
O Banco Central declarou que houve uma \u201cpequena redu\u00e7\u00e3o\u201d do endividamento em modalidades de alto custo. \u201cEssa redu\u00e7\u00e3o, entretanto, foi moment\u00e2nea na amostra observada, como o saldo voltando a crescer nos meses subsequentes\u201d, disse o relat\u00f3rio.<\/p>\n
Cr\u00e9dito do trabalhador<\/strong><\/p>\nO Cr\u00e9dito do Trabalhador implementou regras para o cr\u00e9dito consignado para trabalhadores da iniciativa privada, no qual j\u00e1 permitia o pagamento das parcelas com o desconto diretamente na folha de pagamento. As institui\u00e7\u00f5es financeiras j\u00e1 resgatavam os recursos com a intermedia\u00e7\u00e3o das empresas do contratante da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Lula ampliou o leque de clientela desde fevereiro deste ano. As mudan\u00e7as permitiram o acesso ao financiamento para trabalhadores com outros v\u00ednculos formais, como trabalhadores rurais e empregados dom\u00e9sticos. Em caso de demiss\u00e3o, a consigna\u00e7\u00e3o volunt\u00e1ria do sal\u00e1rio ser\u00e1 redirecionada para outros v\u00ednculos empregat\u00edcios, mesmo que surjam posteriormente \u00e0 contrata\u00e7\u00e3o da opera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
Como garantia, a pessoa poder\u00e1 colocar a multa rescis\u00f3ria e o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Servi\u00e7o) para quitar parcelas em caso de inadimpl\u00eancia. O objetivo do governo Lula era reduzir as taxas para os trabalhadores.<\/p>\n
Endividamento<\/strong><\/span><\/p>\nO crescimento do endividamento dos brasileiros contratantes do Cr\u00e9dito do Trabalhador foi superior ao registrado no cr\u00e9dito consignado para trabalhadores da iniciativa privada \u2013que exige conv\u00eanio entre empresas e bancos para a oferta do empr\u00e9stimo. Enquanto o estoque subiu R$ 14,7 bilh\u00f5es no novo regime, o volume subiu R$ 13,6 bilh\u00f5es na modalidade mais antiga.<\/p>\n
O Banco Central disse que, de mar\u00e7o a julho, foram 3,0 milh\u00f5es de contratos de cr\u00e9dito consignado privado, sendo que 2,3 milh\u00f5es foram do Cr\u00e9dito do Trabalhador. As concess\u00f5es atingiram R$ 21,9 bilh\u00f5es no per\u00edodo, sendo que R$ 13,6 bilh\u00f5es s\u00e3o referentes ao novo consignado.<\/p>\n
O Banco Central disse que o crescimento expressivo das concess\u00f5es, de R$ 13,6 bilh\u00f5es, tem efeito \u201climitado no comportamento do cr\u00e9dito banc\u00e1rio agregado\u201d quando considerado todas as modalidades de cr\u00e9dito a pessoas f\u00edsicas com recursos livres \u2013aqueles negociados no mercado.<\/p>\n
Taxas de juros<\/strong><\/p>\nO Banco Central disse que as opera\u00e7\u00f5es do novo consignado s\u00e3o mais caras do que os empr\u00e9stimos consignados dos conv\u00eanios. A taxa m\u00e9dia do Cr\u00e9dito do Trabalhador atingiu 58,0% ao ano nas opera\u00e7\u00f5es contratadas at\u00e9 o final de julho.<\/p>\n
No mesmo per\u00edodo, a taxa m\u00e9dia do consignado baseado em conv\u00eanios (regra anterior) era de 36,2% ao ano antes de mar\u00e7o.<\/p>\n
O aumento do custo est\u00e1 relacionado ao perfil do tomador do cr\u00e9dito e da empresa em que ele trabalha. O Banco Central cruzou os CPFs dos contratantes com os dados da Rela\u00e7\u00e3o Anual de Informa\u00e7\u00f5es Sociais (Rais) para verificar se a empresa \u00e9 de menor porte. Constatou que, com o Cr\u00e9dito do Trabalhador, o tempo de empresa \u00e9 menor do que dos conv\u00eanios do cr\u00e9dito consignado. Al\u00e9m disso, verificou-se que a renda \u00e9 inferior.<\/p>\n
A autoridade monet\u00e1ria disse que h\u00e1 uma associa\u00e7\u00e3o entre o porte do empregador e a percep\u00e7\u00e3o de risco do cr\u00e9dito pelas institui\u00e7\u00f5es financeiras. \u201cNas concess\u00f5es do consignado por conv\u00eanio, os resultados n\u00e3o indicam rela\u00e7\u00e3o t\u00e3o clara entre porte do empregador e taxa de juros\u201d, disse.<\/p>\n
A mediana da renda cai de R$ 2.925 para os conv\u00eanios do cr\u00e9dito consignado para R$ 2.603 nas regras do Cr\u00e9dito do Trabalhador do governo. Al\u00e9m disso, h\u00e1 um menor percentual de pessoas com ensino m\u00e9dio ou superior.<\/p>\n
O que dizem os especialistas<\/strong><\/p>\nOs economistas avaliam que h\u00e1 riscos do aumento do endividamento se os contratos n\u00e3o forem utilizados com responsabilidade. A expectativa \u00e9 de maior comprometimento da renda das fam\u00edlias e, consequentemente, inadimpl\u00eancia maior.<\/p>\n
O economista-chefe da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio de Servi\u00e7os, Bens e Turismo (CNC), Fabio Bentes, disse que o cr\u00e9dito consignado \u00e9 uma excelente modalidade para troca de d\u00edvidas caras por d\u00edvidas baratas. O juro m\u00e9dio do rotativo do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, por exemplo, atingiu 451,5% ao ano em agosto, bem acima da modalidade do Cr\u00e9dito do Trabalhador.<\/p>\n
\u201cO problema n\u00e3o \u00e9 a linha de cr\u00e9dito em si, \u00e9 como o tomador vai se comportar em rela\u00e7\u00e3o ao cr\u00e9dito. Se ele utilizar para se endividar ainda mais, pode at\u00e9 virar uma bomba-rel\u00f3gio. Mas a gente \u00e9 sempre a favor da modalidade de cr\u00e9dito a juros menores\u201d, declarou o especialista.<\/p>\n
Do Poder360<\/p>\n\n
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